मेरा बंधक क्यों बढ़ गया?! एक विशेषज्ञ ने बताया कि मेरे (और शायद आपके) भुगतान क्यों बढ़ गए हैं

संपत्ति के मूल्यांकन के करीब आते समय कुछ बातें ध्यान में रखनी चाहिए।

जब मैं और मेरा साथी एक घर खरीदा 2020 की गर्मियों में, हमने अपना उचित परिश्रम किया। हमें मिला एक प्यारा लेकिन उपेक्षित घर ~बिल्कुल ठीक~ पड़ोस में और कम बोली। जबकि हमारे कई दोस्त थे घर-गरीब , हमने ठान लिया था कि हम वही गलती नहीं करेंगे। हमने अपने बजट के अनुरूप भुगतान करके एक घर खरीदा, भले ही हममें से किसी एक की नौकरी चली गई हो।

फिर अचानक ही हमारा भुगतान दोगुना हो गया।

शूल नवजात शिशु के लिए सूत्र

हमारा मिडवेस्ट समुदाय हर तीन साल में संपत्ति के मूल्यों का पुनर्मूल्यांकन करता है, इसलिए तीन साल तक हमने अच्छा प्रदर्शन किया। हम पुनर्मूल्यांकन के जितना करीब पहुंचे, हमने पूरे शहर में घरों के अत्यधिक मूल्यों पर मूल्यांकन किए जाने के बारे में अधिक सुगबुगाहट (और जल्द ही हंगामा) सुनी। बचे हुए नॉब-एंड-ट्यूब वायरिंग, टपकते बेसमेंट और कुछ अधूरे पड़ोसियों के साथ हमारे घर का मूल्य हमारे भुगतान से दोगुना हो गया।

हमने इसे हंसी में उड़ा दिया. पहले कभी कोई घर नहीं होने के कारण, हमने सोचा कि वे बस हमें बता रहे थे कि अगर हम इसे बेच दें तो हमारा घर कितना मूल्य का हो सकता है। कुछ महीने बाद, मैंने हमारे बंधक का भुगतान करने के लिए साइन इन किया, और यह सामान्य भुगतान से दोगुना था। दोहरा . क्या मैं भुगतान भूल गया था? क्या मुझे देर हो गई थी? नहीं।

क्योंकि हमारी संपत्ति का मूल्य बढ़ गया, हमारे कर बढ़ गए, और क्योंकि हमारे कर बढ़ गए, इसलिए हमारा बंधक भुगतान भी बढ़ गया। मैं बिलों का भुगतान करने में मदद के लिए लिखता हूं (यानी, आप क्या पढ़ रहे हैं)। मेरा साथी एक शेफ है जिसने कुछ साल पहले अधिक नियमित घंटों और कम तनाव के बदले में 'लंच लेडी' के रूप में काम करने के लिए एक कदम पीछे ले लिया था। मैं मेडिकेड के लिए योग्य हूं। हमारे किराना बजट का आधा हिस्सा फूड स्टैम्प से चुकाया जाता है। हमारे बंधक का दोगुना भुगतान करना न केवल तनावपूर्ण है; यह कोई विकल्प नहीं है.

इसके बाद एक हजार लोगों को लाखों कॉलें आईं, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या हमें अपना सब कुछ बेचना शुरू कर देना चाहिए और एक बॉक्स में जाने के लिए तैयार होना चाहिए। हम फिलहाल थोड़े शांत हैं, लेकिन जीवन अभी भी कठिन है चूँकि हम अभी भी अगले छह महीनों के लिए अपने दोहरे बंधक भुगतान का भुगतान करने का प्रयास कर रहे हैं।

चूँकि लाखों अमेरिकी गृहस्वामी समान परिस्थितियों का सामना करते हैं या सामना करने के लिए तैयार रहते हैं, इसलिए अपना अनुभव साझा करना और इस दौरान मैंने विशेषज्ञों से जो सीखा, उसे साझा करना स्वाभाविक ही लगा। तो, अगर आप भी सोच रहे हैं तो पढ़ते रहें, मेरा बंधक भुगतान क्यों बढ़ गया?!

संपत्ति मूल्य आकलन कैसे काम करते हैं?

संपत्ति के मूल्य का आकलन पूरे देश में अलग-अलग समय पर होता है। जबकि कुछ क्षेत्राधिकार वार्षिक मूल्यांकन करते हैं, अन्य केवल हर दो या तीन साल में करते हैं। दूसरे शब्दों में, एक बार जब आप अपना नया मूल्यांकन प्राप्त कर लेते हैं, तो ऐसा महसूस हो सकता है कि आप कुछ समय के लिए उस मूल्य पर अटके हुए हैं। लेकिन वे मूल्यों का निर्णय कैसे करते हैं?

के संस्थापक ब्रायन क्विगले कहते हैं, 'स्थानीय सरकारें अपने अधिकार क्षेत्र में संपत्तियों के बाजार मूल्य को निर्धारित करने के लिए ये आकलन करती हैं।' बीकन उधार . 'मूल्यांकनकर्ता संपत्ति के आकार, स्थान, स्थिति और तुलनीय संपत्तियों की हालिया बिक्री कीमतों जैसे विभिन्न कारकों पर विचार कर सकते हैं। मूल्यांकन किया गया मूल्य संपत्ति कर की गणना के लिए आधार के रूप में कार्य करता है, घर के मालिकों पर इस मूल्य के प्रतिशत के आधार पर कर लगाया जाता है। यदि संपत्ति का मूल्य आसमान छूता है किसी क्षेत्र में, घर के मालिक अपने संपत्ति कर बिल में वृद्धि देख सकते हैं।'

यदि आप अपने घर में निवेश कर रहे हैं, किसी दिन 'आगे बढ़ने' की उम्मीद में चीजों में सुधार कर रहे हैं, तो उच्च संपत्ति मूल्य एक अच्छी चीज की तरह महसूस हो सकता है। लेकिन इससे आपका कर भी बढ़ता है, जिसका अर्थ है आपकी जेब से अधिक पैसा।

डब्ल्यूटीएफ एस्क्रो खाते हैं?

यदि आप सोच रहे हैं कि आपका बंधक क्यों बढ़ गया, तो एक गौण प्रश्न साथ-साथ आता है: मेरा एस्क्रो क्यों बढ़ गया?

कई गृहस्वामी शायद ही कभी भौतिक रूप से अपने स्वयं के संपत्ति कर (या गृहस्वामी बीमा) का भुगतान करते हैं। तो, आपकी संपत्ति के मूल्य और, इस प्रकार, आपके संपत्ति कर आवश्यक रूप से प्रासंगिक नहीं लगते हैं। फिर भी, आप उन्हें भुगतान कर रहे हैं, चाहे आपको इसका एहसास हो या न हो।

क्विगले बताते हैं, 'उधारदाता संपत्ति से संबंधित कुछ खर्चों, जैसे संपत्ति कर और बीमा प्रीमियम, का प्रबंधन करने के लिए एस्क्रो खाते स्थापित करते हैं।' 'गृहस्वामी अपने मासिक बंधक भुगतान के हिस्से के रूप में इन खर्चों का एक हिस्सा एस्क्रो खाते में योगदान करते हैं। जब बिल देय होते हैं, तो ऋणदाता गृहस्वामी की ओर से उन्हें भुगतान करने के लिए एस्क्रो खाते से धन का उपयोग करता है। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि संपत्ति कर और बीमा प्रीमियम का भुगतान समय पर किया जाता है, जिससे गृहस्वामी और ऋणदाता दोनों के हितों की रक्षा होती है।'

यदि आपके एस्क्रो खाते में पर्याप्त पैसा नहीं है तो क्या होगा?

जब आपका ऋणदाता आपके करों आदि का भुगतान करने के लिए आपके एस्क्रो खाते का उपयोग करता है, तो वे जानते हैं कि आपके निरंतर बंधक भुगतान उस खाते में आते रहेंगे और एक बफर की तरह कार्य करेंगे। जब आपके कर बढ़ते हैं, तो वे कभी-कभी एस्क्रो खातों को बहुत कम या नकारात्मक में ले जाते हैं। बैंक आपकी बंधक दर को बढ़ाकर इसे ठीक करते हैं ताकि आप जल्दी से अपना पैसा उस एस्क्रो खाते में वापस स्थानांतरित कर सकें ताकि आप पर पहले से जो बकाया है और जो आपको भविष्य में देना होगा उसे कवर किया जा सके। हालाँकि, वास्तव में, ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से आपके बंधक में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

क्विगले कहते हैं, 'आर्थिक स्थिति, मुद्रास्फीति दर और केंद्रीय बैंक नीतियों जैसे कारकों के कारण बंधक दरें भिन्न हो सकती हैं।' 'जब दरें बढ़ती हैं, तो समायोज्य-दर बंधक वाले घर के मालिकों या नए ऋण चाहने वालों को उच्च मासिक बंधक भुगतान का सामना करना पड़ सकता है। इससे घरेलू बजट पर दबाव पड़ सकता है और घर का स्वामित्व कम किफायती हो सकता है। इसके विपरीत, गिरती दरें घर के मालिकों के लिए कम दरों पर अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के अवसर प्रदान कर सकती हैं। , संभावित रूप से उनके मासिक भुगतान को कम करना और समय के साथ ब्याज लागत पर बचत करना।'

ज्यादातर मामलों में, लोग अपने भुगतान में केवल छोटे बदलाव देखते हैं। हाल ही में मुद्रास्फीति और घरेलू मूल्यों में भारी उछाल के साथ, संपत्ति कर और बंधक भुगतान में काफी वृद्धि हो सकती है, भले ही केवल कुछ महीनों के लिए ही। क्विगले बताते हैं, 'आपका भुगतान छह महीने में कम हो सकता है, खासकर यदि यह संपत्ति कर को कवर करने के लिए आपके एस्क्रो खाते में समायोजन के कारण है।'

आप स्थिति को कैसे 'ठीक' कर सकते हैं और दबाव कम कर सकते हैं?

यहां बताया गया है कि आप अपने कंधों पर जो वित्तीय बोझ उठा रहे हैं उसे कैसे हल्का किया जाए।

हॉर्न बजाओ.

अपनी बंधक कंपनी (ऋणदाता) से बात करें। अपने बैंक से बात करने के बाद, हमें यह जानकर बेहतर महसूस हुआ कि हमारे एस्क्रो खाते में फिर से वृद्धि केवल अस्थायी थी। अंतर को पाटने के लिए हम अगले कुछ महीनों के लिए अतिरिक्त काम करेंगे और खर्च में कटौती करेंगे। फिर भी, बैंकों पर भरोसा करना कठिन है। यदि आप इस बात से चिंतित हैं कि छह महीने तक खरोंचने और चुटकी काटने के बाद भी बहुत अधिक भुगतान करना पड़ेगा, तो अपने ऋणदाता से आपको लिखित रूप में दिखाने के लिए कहें।

क्विगले कहते हैं, 'आप निश्चित रूप से अपने ऋणदाता से एक विस्तृत विवरण या स्प्रेडशीट प्रदान करने के लिए कह सकते हैं, जिसमें दिखाया जाएगा कि अगले 12 महीनों में आपके भुगतान कैसे संरचित होंगे।' 'इस जानकारी में मूलधन, ब्याज, कर, बीमा और आपके एस्क्रो खाते में कोई भी समायोजन शामिल होना चाहिए। यह समझने के लिए कि खर्चों में परिवर्तन आपके मासिक बंधक भुगतान को कैसे प्रभावित करेगा, आपके भुगतान शेड्यूल पर स्पष्टता होना बेहतर है।'

नए मूल्यांकन से लड़ें.

क्विगले कहते हैं, 'गृहस्वामी जो उच्च संपत्ति करों से निपट रहे हैं, वे अल्पकालिक समाधानों पर विचार कर सकते हैं जैसे कि उनकी संपत्ति के मूल्यांकन को अपील करना या बढ़े हुए खर्चों को समायोजित करने के लिए अपने बजट को समायोजित करना।' 'मूल्यांकन की अपील करने में संपत्ति के मूल्यांकन को चुनौती देने के लिए स्थानीय मूल्यांकनकर्ता को साक्ष्य प्रदान करना शामिल है। बजट समायोजन में अस्थायी रूप से उच्च कर बिलों को कवर करने के लिए विवेकाधीन खर्च से धन का पुनः आवंटन शामिल हो सकता है।'

बेशक, मूल्यांकन के खिलाफ अपील करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। आम तौर पर आपके पास अपील करने के लिए समय की एक छोटी सी खिड़की होती है, और हम अपनी चूक से चूक गए। इसमें ढेर सारे मूल्यांकन एकत्र करना और संभावित रूप से निजी मूल्यांकन के लिए अपनी जेब से भुगतान करना भी शामिल है। यह एक लंबी, जटिल प्रक्रिया है, लेकिन यह किया जा सकता है।

स्थानीय सहायता कार्यक्रमों की तलाश करें।

कई क्षेत्राधिकार, विशेष रूप से बड़े शहरी क्षेत्रों या कम आय वाली आबादी वाले क्षेत्र, कर सहायता प्रदान करते हैं। आपकी सहायता के लिए सर्वोत्तम एजेंसी खोजने के लिए 'कर सहायता' + [आपका स्थान] खोजें। फिर, यह निर्धारित करने के लिए कर सहायता एजेंसी और अपने बैंक से बात करें कि कैसे अर्हता प्राप्त की जाए, यह कैसे काम करता है, और क्या यह आपके लिए सही है।

अपने एस्क्रो खाते को भरने के लिए बचत से पैसा निकालने पर विचार करें।

यदि आपके पास एक सभ्य आकार का घोंसला अंडा है जो आपके एस्क्रो खाते को तुरंत भर सकता है (आपको तनाव पैदा किए बिना या आपके वित्तीय भविष्य को जोखिम में डाले बिना), तो अपने वर्तमान मासिक भुगतान को बनाए रखने के लिए एक हिस्से का उपयोग करने के बारे में अपने बैंक से बात करें।

कहीं और कटौती करें.

जैसा कि क्विगली ने उल्लेख किया है, बढ़ती बंधक लागत को कवर करने का मतलब कुछ समय के लिए अतिरिक्त सामान में कटौती करना हो सकता है। मेरा परिवार जुड़ा हुआ है काफी सख्त बजट पहले से ही, इसलिए इस गर्मी में अतिरिक्त काम ढूँढ़ना ज़रूरी हो गया है। अन्य परिवार निजी पूल सदस्यता रद्द करने या इस गर्मी में प्रत्येक बच्चे के लिए साइन अप करने वाले शिविरों की संख्या में कटौती करने जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

चाहे आपका बंधक या 0 बढ़ा हो, यह काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि आप कहाँ रहते हैं, और आप इसे संभालने के लिए कैसे समायोजित कर सकते हैं यह आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है।

पुनर्वित्त पर विचार करें.

क्विगली का सुझाव है, 'दीर्घकालिक समाधानों में कम ब्याज दर हासिल करने के लिए बंधक को पुनर्वित्त करना या ऋण अवधि बढ़ाना शामिल हो सकता है, जिससे मासिक भुगतान कम हो जाएगा।' 'पुनर्वित्त घर मालिकों को सामर्थ्य संबंधी चुनौतियों का प्रबंधन करने और उनके बंधक भुगतान को उनके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद कर सकता है। इसके अलावा, घर के मालिकों को स्थायी गृह स्वामित्व सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति योजना, बचत रणनीतियों और निवेश के अवसरों जैसे कारकों पर विचार करते हुए अपनी समग्र वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करना पड़ सकता है। आगे जाकर।'

यदि आपने 2020 में उन मधुर, ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरों में से एक को बंद कर दिया है, तो 2024 की दरों पर पुनर्वित्त एक भयानक विचार की तरह लग सकता है। हमारे विशेषज्ञ कहते हैं शायद नहीं.

क्विगले कहते हैं, 'मेरा मानना ​​है कि 2020 में खरीदारी करने वाले घर मालिकों के लिए अब भी पुनर्वित्त एक स्मार्ट कदम हो सकता है, भले ही तब से ब्याज दरें थोड़ी बढ़ गई हैं।' 'हालाँकि दरें उतनी कम नहीं हो सकती हैं जितनी वे थीं, फिर भी वे ऐतिहासिक औसत की तुलना में अपेक्षाकृत अनुकूल हैं। पुनर्वित्त आपके मासिक भुगतान को कम कर सकता है, आपकी ब्याज दर को कम कर सकता है, या आपके वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के आधार पर आपके ऋण की अवधि को छोटा कर सकता है। मैं चाहूंगा फिर भी आपको सलाह दी जाती है कि आप अपनी व्यक्तिगत स्थिति के आधार पर पुनर्वित्त के संभावित लाभों और लागतों पर सावधानीपूर्वक गौर करें और एक बंधक विशेषज्ञ से परामर्श करें जो आपको अधिक विस्तृत योजना दे सकता है और आपकी स्थिति के लिए सर्वोत्तम कार्रवाई का सुझाव दे सकता है।'

दूसरे शब्दों में, जबकि इंटरनेट थोड़ी सी आश्वस्ति पाने के लिए एक बेहतरीन जंपिंग पॉइंट और एक बेहतरीन जगह हो सकता है, आपको किसी ऐसे व्यक्ति से भी बात करनी चाहिए जो जानता हो आपका परिस्थिति। अपने ऋणदाता या किसी अन्य बैंक के साथ बैठें, अपना कागजी काम लेकर आएं और सभी विकल्पों पर विचार करने के लिए तैयार रहें।

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